Vem önskar inte att man hade stenkoll på ränteläget och var förutseende nog att binda sina räntor när smärtgränsen börjar närma sig? I verkligheten är det annat som tar upp vår tid och de flesta förlitar sig på den historiska utvecklingen när vi fattar våra beslut. Med facit i hand är det tydligt att rörlig ränta har varit det mest ekonomiska alternativet för låntagare under de senaste åren. Samtidigt är det lätt att oroa sig för att marknaderna ska svänga och att man inte hinner agera förrän bolåneräntan har stigit.
Det är av denna anledning de flesta banker erbjuder ett tredje alternativ sedan flera år: bolån med räntetak – ett mellanting mellan rörliga och bundna lån. Med hjälp av räntetaket får du den rörliga räntans flexibilitet kombinerad med tryggheten hos en bunden ränta. Det innebär att du följer den rörliga räntan, oavsett om den går ner eller upp, men att du har en förutbestämd maxnivå som räntan aldrig kommer att stiga över.
Ett enkelt sätt att förstå upplägget är att jämföra räntetaket med en försäkring mot stigande räntor. Banken garanterar dig att du aldrig behöver betala mer i ränta än vad som avtalats. Eftersom det faktiskt är en slags försäkring betalar du en premie för att få utnyttja den. Hur mycket det kostar beror helt på vad banken anser är skäligt med tanke på ränteläget och hur lång avtalstiden är. Den stora frågan är om det är värt pengarna.
Så funkar det med räntetak
De flesta banker erbjuder bolån med räntetak i tidsintervaller om två till fem år. Även om själva lånet har en kort, rörlig ränta som justeras var tredje månad kan den rörliga räntan aldrig överstiga den fastställda takräntan. Denna trygghet får du under hela lånets bindningstid. Efter att din bindningstid har upphört får du och din bank ta ställning till om du ska fortsätta med samma upplägg och i så fall sätta ett nytt räntetak.
Fördelar med räntetak
Fördelen med räntetak är att du vet hur mycket maxkostnaden för bolånet kommer att vara. Om räntorna stiger kan du lugnt luta dig tillbaka och betala din ränta som motsvarar räntetaket. Samtidigt, och till skillnad från ett vanligt bundet lån, får du ta del av en lägre ränta om den skulle sjunka under din maxnivå.
Nackdelar med räntetak
För att banken ska gå med på att sätta ett räntetak och därmed minska din risk kräver banken en premie som blir ett påslag på din rörliga ränta.
Tänk också på att det kan bli dyrt att lösa lånet i förtid, om du till exempel skulle behöva betala tillbaka lånet innan din bindningstid har gått ut. Om du vill lösa lånet i förtid måste du betala de avtalade kostnader som återstår inom bindningstiden. Om månadskostnaden exempelvis är 300 kronor och du har tre år kvar så blir ersättningen 300 kronor x 12 månader x 3 år = 10 800 kronor.
