I Sverige har vi ett omfattande pensionssystem. I botten finns den allmänna pensionen, som till största del utgörs av inkomst- och premiepension, delar som hanteras av staten via Pensionsmyndigheten. Utöver detta har många svenskar avtalspension, eller tjänstepension, som är knuten till deras anställning. Den sista delen av sparandet utgörs av det privata pensionssparandet, det vill säga pengar som man själv avsätter för sin framtida pension.
Vid årsskiftet infördes en ny regel som kan komma att påverka det privata pensionssparandet för många. Sedan 2008 har du kunnat dra av 12 000 kronor i din deklaration för att spara till pensionen, och på så sätt skjuta upp beskattningen till den dag pengarna tas ut. Det är detta avdrag som under 2015 minskades till 1 800 kronor och 2016 försvinner helt och hållet. Monica Petersson är pensionsexpert på Pensionsmyndigheten och uppmanar alla att se över sina sparformer inför det nya året.
– Mitt generella tips är att avsluta insättningarna till det som kallas pensionsförsäkring och IPS, eftersom dessa sparformer innebär att du under 2016 får betala skatt på dina sparpengar i två olika omgångar, förklarar hon.
– Det här är ofta ett sparande som man satte på autogiro för flera år sedan och som många inte ens tänker på att de fortfarande har. Banker och försäkringsbolag har skickat ut information om regeländringen till de som berörs, men av någon anledning verkar det inte riktigt ha gått hem. Vi får indikationer på att många fortfarande har kvar den här sortens sparande, det är så klart oroväckande. Och dumt, eftersom de då betalar dubbel skatt på sina sparpengar.
Vad ska man göra istället?
– Satsa på ett investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring, men se till att i förväg kolla upp vad de olika kapitalförsäkringarna kostar. De kan vara dyra och det skiljer ofta mycket i pris mellan olika försäkringar, besök konsumenternas.se för att jämföra olika alternativ.
– Om man hellre avsätter en summa via autogiro och vill ha ett långsiktigt sparande, kan det vara ett bra alternativ att placera pengarna i exempelvis en global aktieindexfond på sitt investeringssparkonto eller i sin kapitalförsäkring. Gärna en fond som inte kostar mer än 0,4 procent i avgift.
Monica Petersson menar att det generellt sett råder en övertro på det egna sparandet, som egentligen utgör en väldigt liten del av din framtida pension.
– För dagens pensionärer motsvarar det egna sparandet ungefär 5 procent av den totala pensionen. De flesta kommer att få den största delen av sin pension från den allmänna pensionen och tjänstepensionen.
Vad kan man då göra för att få en högre pension?
– Det får man genom att jobba på heltid och försäkra sig om att man har tjänstepension. Och framförallt genom att arbeta så länge som möjligt, bara ett extra år på arbetsmarknaden ger ganska mycket extra i pension.
Om du är egenföretagare eller saknar tjänstepension via din anställning, kan andra regler gälla, mer information om det finns på Pensionsmyndighetens webb.
Besök webbsidan minpension.se för att se en prognos över hur mycket du får i pension den dag du slutar att jobba. För att logga in på din personliga sida behöver du en personlig kod, som du fått i ditt orange kuvert, eller e-legitimation/BankID.
