Bolånen 2018 – rörlig eller fast ränta?

Bankerna fortsätter att tjäna bra pengar på svenska bolånetagare. Så bra att vinsterna ligger på en historiskt hög nivå. Bankernas höga marginal på bolån gör att det är ett bra tillfälle att förhandla om räntan. Så hur ska du tänka när du förhandlar med banken? Och ska du ha rörlig eller fast ränta?

– Av ekonomiska skäl är det kanske inte akut läge att binda räntan, men av trygghetsskäl kan du fundera på det. Speciellt om du har en knapp ekonomi eller om det finns en risk att du blir arbetslös. Räntorna kan fortfarande gå ner något, men de flesta bedömer att de har bottnat. Att räntorna kommer att gå upp det vet vi – frågan är när. Den trenden är väldigt svår att förutsäga, säger privatekonomen Annika Creutzer.

Nybildade bostadsrättsföreningar bör se upp

Några som däremot ska fundera på att binda sina räntor är nybildade bostadsrättsföreningar enligt Annika Creutzer. Detta eftersom det kan vara bra att ha en långsiktig kalkyl på vad månadsavgiften kommer att vara i framtiden.

– Om både föreningen och grannarna har rörliga lån kan det bli knepigt. Går räntan upp kraftigt kan det bli så att många inte har råd att bo kvar och i värsta fall går föreningen i konkurs.

Ofta tjänar du på att prata minst två gånger med minst tre olika banker.

Skippa flera bindningstider

Men om du ska binda bolånet – bind inte upp det i en massa olika bindningstider. Annika Creutzer menar att det gör att du hamnar i ett sämre förhandlingsläge med banken eftersom det blir svårare att flytta lånen utan att få betala en ränteskillnadsersättning.

– Det du kan göra är att ha en större del av lånet bundet och en liten del rörligt. Vill du ha bundet ska du binda på ett antal år, men bind aldrig på längre tid än vad du vet att du kommer bo kvar. Det kan hända saker i din livssituation och det är dyrt att förhandslösa ett bundet lån.

Bind lånet hos dig själv

Ett annat sätt att tänka är att binda lånet hos dig själv (eller låtsas att du har en högre ränta) för att bättre rusta sig inför framtiden.

– Säg att du betalar 1,5 procents ränta i dag. Spara vad som motsvarar 3–4 procents ränta och sätt in på ett konto som din ränta till banken ska dras från. Mellanskillnaden kan bli en buffert för renoveringar eller som du kan amortera med. Men du vänjer din ekonomi vid en ränta på 3–4 procent.

Vad har du för tips inför bolåneförhandlingen?

– Ofta tjänar du på att prata minst två gånger med minst tre olika banker. Men ta inte in pensionsplaceringarna i bolåneförhandlingarna – även om banken ofta vill det. Pensionen ska du tänka självständigt kring. Dina pensionsplaceringar kan få stor betydelse och ett dåligt val kan kosta mer än rabatten på bolånen.